第36章 银行开户

美国合众银行，营业柜台前。

几分钟后，女职员带回来一个理财顾问。

他大约三十岁，中等身材，穿着一套合身的深蓝色西装，白衬衫，暗红色领带。

脸型是明显的东亚特征，五官端正，发型整齐，戴着一副细框眼镜。

“两位好，我是张岩。”

他伸出手，和汤姆握了握，又和里昂握了握，“银行二级理财顾问。请跟我来，我们可以到办公室里详谈。”

张岩的英语很标准，没有任何外国口音，用词精准。

办公室不大，但做了格挡，环境较为私密。

一张办公桌，几把椅子，一台电脑，墙上挂着各种张岩的各种金融证书。

桌上摆着两台显示器，几摞文件，还有一张全家福……张岩和一对中年男女的合影，都是华裔面孔，看起来是华裔三口之家。

张岩示意两人坐下，然后自己绕到桌后，打开电脑。

“请问两位想开什么账户？”他的声音温和，态度专业。

汤姆重复了一遍需求。

张岩听完，眼神发亮，那个亮度不是装的，是真的感兴趣。

“三位账户同时开通？”

他再次确认，“401(k)，HSA，传统IRA？”

“对。我和我儿子都全部开通。”

张岩从打印机上取出几张表格，推到两人面前。

“我们先填基本信息。名字，社保号，地址，雇主信息。”

汤姆接过笔，开始填写。他的字迹歪歪扭扭，拼写的东倒西歪。

里昂的字体稍好一些，但也只是“能看懂”的水平。

张岩看着他们的字迹，面带微笑，并不感到意外。

美国红脖子阶层，接近72%的人都存在读写障碍，眼前的汤姆和里昂，不过是其中的两个“正常人”而已。

看到汤姆和里昂填完表格，张岩开始走流程：“能同时开通这三个账户的客户，一般都有稳定的中高收入。方便问一下两位的职业吗？”

汤姆说：“全职ICE雇员。”

张岩露出明显惊讶的表情，但很快恢复平静。

他低头看表格，一边填写一边说：“ICE雇员，明白了。那两位的收入应该不错。”

他的语气依然平静，但里昂注意到一些细微的变化。

张岩的坐姿更端正，解释更有耐心，态度更为友善。

在五洲界，这种变化叫“见人下菜碟”。

修士的真实身份暴露后，对方会立刻调整态度，要么更恭敬，要么更跋扈。

张岩是前者。

张岩摊开第一份表格，开始具体解释。

“先讲传统IRA账户。这是你们最直接的节税工具。”

他在纸上画了一条横线，上面写“年收入200，000”。

“以您的收入为例，”

张岩看着汤姆，“税前20万。如果存满传统IRA，上限今年是7000美元。”

他在横线下面画了一条短线，标注“-7，000”。

“存入后，您的应税收入变成193，000。”

张岩又画了一个箭头，指向旁边一列数字：

“原联邦所得税，24%档，大约37，443。存入后，应税收入降低，联邦所得税变成35，763。”

他用笔圈出差额：

“当年省税：1，680美元。”

汤姆盯着那个数字，眼睛又睁大了。

张岩继续说：“这是第一个优势……税前抵扣。您存进去的钱，今年不交税。”

他翻到下一页：

“第二个优势……延税增长。账户里的钱投资增值，无论是股票、基金、债券，赚到的收益都不交税。直到您退休取出来的时候，才按当时的税率交。”

张岩又画了一个示意图：

“第三个优势……延后纳税。您退休后，收入降低，税率可能降到22%甚至更低。那时再交税，比现在交24%划算。”

他用笔点着那张图：

“税前抵扣+延税增长+延后纳税。这是传统IRA的三重优势。”

汤姆似懂非懂地点头。

里昂在旁边，理解的更多一些。

张岩又解释了401(k)账户和HAS账户。

401(k)的上限更高，每年可存23，500，同样税前抵扣。

HSA更厉害，存进去的钱税前抵扣，取出用于医疗费用时不交税，等于完全免税。

这些内容和珍妮介绍的差不多。

“三个账户同时开通，”张岩总结，“您每年能省下的税金，保守估计在一万五到两万之间。”

汤姆沉默了几秒，然后骂了一句：“FUAK。我前两年多交了多少冤枉税？”

张岩推了推眼镜：“很多美国人都这样。税法太复杂，不了解就多交。所以专业的会计师和理财顾问才有市场。”

他顿了顿，补充道：“但你们现在开始，不晚。”

填表过程中，张岩又解释了一个关键点。

“美国实行的是主动报税制，不是自动扣税制。”

汤姆一愣：“有什么区别？”

张岩说：“扣税制是工资发下来之前，税已经扣完了。报税制是您先拿到全额工资，年底自己向IRS申报，该补的补，该退的退。”

他在纸上画了一个时间轴：

“您每个月拿到手的工资，是预估扣税后的。但预估不一定准。如果您的实际可抵扣项多……比如慈善捐款、退休账户、医疗账户……年底报税时，IRS会把多扣的退给您。”

汤姆皱眉：“那如果我不报呢？”

张岩摇头：“IRS有所有人的收入记录。您不报，他们会算一个默认数字，然后寄账单给您。拖久了，冻结账户、扣押工资、甚至刑事起诉。”

张岩合上笔帽：“所以在美国，懂税的人会省钱，不懂税的人多交钱。区别就这么简单。”

汤姆看着那些表格，沉默了很久。

里昂隐隐约约知道他在想什么。

一个高中毕业的红脖子，在军队待了十几年，坐过牢，现在靠拼命挣到了年薪二十万。

但那些坐在办公室里、穿西装的精英们，什么都不用干，就是因为懂得这些规则，就能省下他拼死拼活挣来的钱。

这是美国另一种形式的剥削。

张岩似乎看出了汤姆的情绪，轻声安慰：“但您现在懂了。以后每年省一万五，二十年就是三十万。比很多人都强。”

汤姆点头，表情缓和了些。

表格填完，张岩站起来，和两人握手。

“账户一周内生效。有什么问题，随时来找我。”

他递上名片，“张岩，理财顾问。我的电话和邮箱都在上面。”